快速發(fā)展的技術正從三個方面對保險行業(yè)施壓：

1、新的客戶需求

首先是客戶，客戶已經(jīng)習慣了科技公司（如阿里和騰訊）為他們帶來的優(yōu)質(zhì)服務和個性化的體驗。而目前大部分傳統(tǒng)保險產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象還很普遍，缺乏個性化產(chǎn)品和服務來滿足客戶的新需求。不過在保險科技領域，UBI車險有潛力成為第一批被消費者接受的個性化保險產(chǎn)品，可穿戴式設備也有機會顛覆健康險市場。

2、競爭者

第二個方面是來自競爭者的壓力。消費者如今更傾向于購買具備科技基因的保險公司的服務，此外，新的風險也越來越多。網(wǎng)絡風險市場在正在不斷成長，但是傳統(tǒng)保險公司卻遲遲沒有能夠給客戶提供合適的保險方案。隨著區(qū)塊鏈技術的發(fā)展，去中心化的市場或?qū)⒌絹恚m然目前傳統(tǒng)保險公司還可以憑借資本優(yōu)勢建立行業(yè)壁壘，但是當區(qū)塊鏈技術成熟后，創(chuàng)業(yè)公司將有機會利用透明化和高可靠性的區(qū)塊鏈產(chǎn)品來瓜分現(xiàn)有市場。

3、流程優(yōu)化

最后，技術通過實現(xiàn)大規(guī)模數(shù)據(jù)整理和分析，讓保險公司得以削減內(nèi)部流程以及產(chǎn)品定價的成本。目前傳統(tǒng)保險公司在理賠處理、騙保偵測以及風險評估等方面投入巨大。基于機器學習的風險預測新算法的出現(xiàn)將能讓大量承保流程實現(xiàn)自動化。用區(qū)塊鏈來管理用戶和保單信息，能減輕保險公司在進行騙保偵測時的工作量。時代和技術的壓力將迫使傳統(tǒng)保險公司加速內(nèi)部的流程優(yōu)化，落后者將面臨被競爭對手甩開的風險。

雖然傳統(tǒng)保險公司都會面對上述壓力，但是挑戰(zhàn)越大，機會也越大。承保自動化、互聯(lián)設備和網(wǎng)絡安全險這三個領域，將有可能成為傳統(tǒng)保險公司完成技術化升級的最大機遇。

自動化可以讓承保流程更加高效和精確，每個險種都可以在不同的環(huán)節(jié)應用自動化來提升效率。

當前自動化水平

保險公司目前主要將自動化初步運用于輔助業(yè)務受理和定損輔助，據(jù)調(diào)查只有五分之一的保險公司將全流程自動化作為其現(xiàn)階段的主要發(fā)展目標。自動化的具體實現(xiàn)方式在不同的險種領域各有特點，但即使在自動化最發(fā)達的個險業(yè)務中，只有42%的保險公司敢說已經(jīng)“掌握或者接近掌握”自動化。而在自動化發(fā)展最弱的壽險業(yè)務中，80%的保險公司都還處于自動化的起步階段。

保險公司的野心

大部分保險公司會將自動化的中心放在個人險和中小企業(yè)商業(yè)險市場，超過40%的保險公司告訴筆者他們會在以上領域加大投入。然而，保險公司相對其他行業(yè)來說，布局技術的時間太晚，據(jù)估算，將只有10%的保險公司能在2019年的時候擁有足夠成熟的算法和商業(yè)戰(zhàn)略，使他們能夠高效運用機器學習等技術來實現(xiàn)承保流程的自動化。

數(shù)據(jù)還不夠

對于大多數(shù)的車險、家財險和壽險產(chǎn)品，在承保核保過程中，保險公司一般會考慮8-15項因素。目前壽險行業(yè)中的自動化系統(tǒng)所考慮的因素數(shù)量也差不多，大約半數(shù)的壽險自動化系統(tǒng)會要求投保人回答10個問題，三分之一的系統(tǒng)會問多達60個問題。大多數(shù)系統(tǒng)會將實驗室數(shù)據(jù)和預存數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)綜合預處理，使系統(tǒng)能夠在一開始就和客戶進行流暢地交互。

理論上講，系統(tǒng)投入使用的時間越長，其處理的數(shù)據(jù)越多，在自動化流程的處理上也能更準確。但是上述的這些保險公司的自動化系統(tǒng)，和高度成熟的自動化系統(tǒng)相比，其數(shù)據(jù)量還很少。

趨勢

如果自動化系統(tǒng)的成熟度和可負擔性繼續(xù)快速發(fā)展，作為天生就是數(shù)據(jù)密集型行業(yè)的保險必將受益匪淺。但保險業(yè)又是一個相對保守，在科技領域布局緩慢的行業(yè)，它同樣也面臨著被其他愿意冒險率先采用高新技術的行業(yè)所圍攻的挑戰(zhàn)。

大量的傳統(tǒng)保險公司已經(jīng)單獨一套系統(tǒng)用了超過25年，這些系統(tǒng)能自動化處理一些簡單險種（如旅游險）中的小規(guī)模產(chǎn)品，它們的底層算法一般都很簡單，主要作為承保過程中的輔助工具。隨著自動化系統(tǒng)的越來越易用，成本越來越低，以及區(qū)塊鏈這類去中心化存記賬技術的應用，歷史遺留系統(tǒng)在未來將被新的自動化系統(tǒng)大范圍取代。

更重要的是，現(xiàn)在可供保險公司分析的數(shù)據(jù)正在呈爆炸式增長，不論是歷史風險研究，還是對新風險進行更好的評估，大量新出現(xiàn)的數(shù)據(jù)都能發(fā)揮巨大作用，從而改變風險定價的方式。然而，歷史遺留系統(tǒng)的性能無法處理如此海量的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)只能由機器學習技術去存儲去分析。

觀點

為了降低人力成本和應對海量數(shù)據(jù)，承保流程自動化一定是保險業(yè)需要著重推進的領域。每個險種對自動化的需求都不一樣，保險公司也需要在自動化大框架下對每個險種進行微調(diào)。隨著自動化算法的成熟，以及保險公司高層對該技術逐漸建立信心，自動化技術將在未來對提升行業(yè)效率和降低行業(yè)成本做出重要貢獻。

數(shù)據(jù)

保險行業(yè)的互聯(lián)設備網(wǎng)絡是指由智能手機、可穿戴式設備、家庭診斷設備以及其他物聯(lián)網(wǎng)設備組成的，應用保險科技為投保人提供服務的軟硬件網(wǎng)絡。這一網(wǎng)絡將有望成為未來保險公司最大的數(shù)據(jù)源之一，為其提供更準確的風險定價指導?；ヂ?lián)設備網(wǎng)絡還能鼓勵投保人避免高風險行為，從而降低事故發(fā)生的概率。

可穿戴式設備

2019年，預計將有8770萬美國成年人，即美國人口的38%會擁有一臺可攜帶式設備，其中設備將以智能手表和智能手腕為主。在2015年，全球的風投公司向物聯(lián)網(wǎng)領域的創(chuàng)業(yè)公司投入了共30億美元，到2018年，預計3800萬個歐洲和北美國家的家庭將在家里安裝一臺智能恒溫器。

目前只有3%的保險公司已經(jīng)將可攜帶式設備應用于業(yè)務中并獲得收益，即使60%的保險公司高層相信可攜帶式設備以及技術將在未來被廣泛應用，只有不到25%的保險公司正在開發(fā)應用該類設備的戰(zhàn)略。

遠程互聯(lián)技術（Telematics）

遠程互聯(lián)技術是實現(xiàn)車聯(lián)網(wǎng)的基礎，它讓保險公司可以獲得投保人的駕駛模式和習慣等信息。而廉價GPS設備的出現(xiàn)則讓該技術得以大范圍應用，催生了UBI車險。

在英國，UBI車險的市場份額占據(jù)了整個車險市場的15%，前進保險公司（Progressive）在英國有超過400萬的UBI車險用戶。

在美國，目前約有500萬份UBI車險有效保單。在2020年，預計70%的美國保險公司都會推出UBI車險業(yè)務，屆時UBI車險在整個車險市場的占有量將達到26%。UBI車險項目為保險公司平均節(jié)省了57%的保費支出。

健康險

健康險科技創(chuàng)業(yè)公司在2015年共獲得了12億美元的融資，較2014年增長了一倍，幾乎占據(jù)了2015年保險科技創(chuàng)業(yè)公司所獲得的26億美元總?cè)谫Y額的一半。傳統(tǒng)保險公司也累計向這類創(chuàng)業(yè)公司投入了10億美元，很多公司還成立了內(nèi)部基金來布局健康險領域，為進軍新興市場做著準備。

在美國，58%的智能手機用戶在其手機上安裝了至少一款健康類的app，大約41%的用戶安裝了5個以上該類別app。這些app將會產(chǎn)生大量有價值的健康數(shù)據(jù)，幫助保險公司更好的為健康險產(chǎn)品定價，并制定鼓勵措施，培養(yǎng)用戶的良好行為習慣。

John Hancock保險公司于2015年成為了第一家為使用智能設備的客戶提供保費折扣的公司。在此之后，美國的其他保險公司紛紛推出保費折扣來推廣以智能設備為基礎的保險產(chǎn)品。

趨勢

互聯(lián)設備的數(shù)量預計將在未來幾年的增長率將達到35%。這意味著一個新的巨大數(shù)據(jù)源正在逐漸形成，保險公司都知道這一數(shù)據(jù)源的重要性，但是卻又不知道該如何去運用。為了理解保險公司該如何處理互聯(lián)設備，我們可以從健康險領域著手，因為健康險是互聯(lián)設備應用的最前線之一。

保險公司在健康險領域采用的大部分技術創(chuàng)新應用嘗試都是簡單和初級的，主要是將技術作為賣點來宣傳產(chǎn)品，比如每天按步數(shù)給投保人獎勵積分，累計積分可兌換折扣等。大數(shù)據(jù)可以提供的服務遠比這類應用更多更有意義，比如通過全面分析用戶的健康數(shù)據(jù)，為其自動調(diào)整保費，提供個性化服務等。

互聯(lián)設備應用的難點在于，作為一個新興產(chǎn)物和技術，保險業(yè)沒有相關的歷史經(jīng)驗可以借鑒，這就需要保險公司進行不斷的嘗試，在經(jīng)歷多次失敗后，才或許能開發(fā)出一款既受投保人青睞，又能提供足夠利潤的產(chǎn)品。而在此之前，誰愿意大膽嘗試，承擔高風險和高成本，而誰又能在最后占領制高點，獲取最大的市場份額，就是保險公司之間的博弈了。

另一個互聯(lián)設備的熱門領域是車險。在UBI車險以及其他基于互聯(lián)設備的車險產(chǎn)品中，開車頻率少，開車行為規(guī)范的司機將能獲得更多的保費優(yōu)惠，這一定價標準的良性作用也很明顯：車險公司的理賠支出降低了57%。

雖然這一現(xiàn)象是否是由“霍索恩效應”（指被研究者因受到研究人員的關注而特意改變了行為）導致，我們目前還無法確認。但是將互聯(lián)設備應用于車險的嘗試無疑已經(jīng)獲得了巨大的市場關注。

目前該領域的為主要問題有兩個，第一，還沒有保險公司對駕駛行為糟糕的用戶進行過費用上的懲罰，這類懲罰是否必要？是會促進還是阻礙互聯(lián)設備的推廣普及？第二，私人數(shù)據(jù)屬于客戶隱私，不同的客戶對此會存在較大的分詞，如何引導客戶分享數(shù)據(jù)，是保險公司需要解決的。而上述兩個問題其實在所有涉及互聯(lián)設備的保險產(chǎn)品中都存在。

觀點

大部分保險公司都相信物聯(lián)網(wǎng)和可攜帶式設備將會在未來保險業(yè)中發(fā)揮重要作用，但是苦于還沒找到入門之道，還僅限于將互聯(lián)設備應用于噱頭大于實用的宣傳環(huán)節(jié)。而為了不讓用戶流失，保險公司也不敢對表現(xiàn)糟糕的用戶進行懲罰。

保險公司若想在互聯(lián)設備領域占據(jù)先發(fā)優(yōu)勢，需要開發(fā)出真正適應客戶需求、能對客戶行為做出積極反饋的產(chǎn)品，并且要充分利用從這些產(chǎn)品中獲取的數(shù)據(jù)。