【小貸百科】小額貸款保證險落地25省區(qū)

日期：2016-11-24?閱讀：

 來源：網(wǎng)易新聞

 

事實證明，通過巧用保險這一金融手段，也可以達到緩解小微企業(yè)融資難、融資貴的目的。近年來，小額貸款保證保險在全國多地開花，根據(jù)保監(jiān)會日前披露的數(shù)據(jù)顯示，截至去年底，全年貸款保證保險支持小微企業(yè)及個人獲得融資金額1015.6億元。

　　

繼廣東、寧波等地率先開展試點后，今年初，山東、四川、貴州、浙江、福建等多省也加大試點推廣力度，或出臺發(fā)展小額貸款保證保險試點的指導意見，或加大財政支持力度，建立專項扶持資金，多地誕生小額貸款保證保險“首單”。

　

進展

　　

25個省區(qū)市開展小貸保證保險試點

　　

政銀保’貸款不需要抵押和擔保，手續(xù)簡單，不僅放款特別快，利息也不高，對于我們這些急需周轉(zhuǎn)資金的養(yǎng)殖戶，可是解了燃眉之急?！比ツ?月，廣州市花都區(qū)蓮塘村的企業(yè)主盧遠（化名）獲得了一筆100萬元的“政銀保”貸款。

　　

他告訴記者，公司擴大魚塘養(yǎng)殖規(guī)模后，每天光是飼料、人工費就要花費近3萬元，資金缺口很大。“這筆貸款真的是及時雨，有了它，現(xiàn)在公司周轉(zhuǎn)就沒大問題了?！?/span>

　　

事實上，盧遠的案例僅僅是全國推進小額貸款保證保險試點，緩解農(nóng)戶、小微企業(yè)融資難、融資貴的一個縮影。近年來，無論是中央還是地方都在鼓勵，大力發(fā)展信用保證保險，積極推廣“政銀保”發(fā)展模式，來緩解小微企業(yè)融資難、融資貴。

　　

眾所周知，小微企業(yè)由于缺乏信用資產(chǎn)，在信貸市場中長期處于弱勢地位。一旦需要借款時，則需以外部增信來達到授信標準。然而政府信用擔?；蛏虡I(yè)銀行降低標準并不能從根本上解決小微企業(yè)這一窘境。就在這樣的背景下，小額貸款保證保險應(yīng)運而生了。2009年國務(wù)院《關(guān)于進一步促進中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》首次提出“完善中小企業(yè)信用擔保體系”，“鼓勵保險機構(gòu)積極開發(fā)為中小企業(yè)服務(wù)的保險產(chǎn)品”。

　　

此后，廣東、寧波兩地成為了最早推出小額貸款保證保險業(yè)務(wù)模式的試點地區(qū)。而國內(nèi)首例合作農(nóng)業(yè)貸款模式——“政銀?！币苍趶V東三水區(qū)試點率先落地。其中，“政”代表政府，由三水區(qū)政府提供了1000萬擔保資金以提供擔保和補貼50%的保費，農(nóng)信社為轄區(qū)內(nèi)符合條件的購買了人保財險保證保險的涉農(nóng)機構(gòu)和農(nóng)戶貸款。

　　

如果發(fā)生損失，保險公司和農(nóng)信社分別承擔80%∶20%的貸款損失。若保險公司的年度賠付總額超過總保費收入的120%，超額部分由政府和農(nóng)信社按80%、20%分攤。數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，廣東通過“政銀?！薄⒎?wù)中心、商業(yè)化運作等多種創(chuàng)新模式，累計支持企業(yè)獲得貸款180多億元。目前該模式已成為范例在各地推廣，并已逐步推廣到廣東江門、云浮、惠州、清遠等地。

　　

在廣東、浙江寧波等試點的帶動下，全國多地也下發(fā)了小額貸款保證保險試點方案和管理辦法。2015年初，保監(jiān)會等五部委也發(fā)布了《大力發(fā)展信用保證保險服務(wù)支持小微企業(yè)的指導意見》，明確指出了鼓勵各地探索以貸款保證保險產(chǎn)品為載體，采用“政府+銀行+保險”共同參與風險共擔模式。

　　

而今年初，山東、四川、貴州、浙江、福建等多省也加大試點推廣力度，或出臺發(fā)展小額貸款保證保險試點的指導意見，或加大財政支持力度，建立專項扶持資金，多地誕生小額貸款保證保險“首單”。

　　

根據(jù)保監(jiān)會日前披露數(shù)據(jù)顯示，截至去年底，全年貸款保證保險支持小微企業(yè)及個人獲得融資金額1015.6億元，其中，有25個省區(qū)市開展小額貸款保證保險試點，共支持12.3萬家小微企業(yè)獲得銀行融資貸款188.6億元。

　　

建議

　　

建立差異化保險費率定價機制

　　

但不得不提的是，當前以“政銀?！睘橹饕Ｊ降男☆~信貸保險也遭遇到“瓶頸”。

　　

“從承保的保險機構(gòu)來看，小額貸款保證保險目前存在投入高、產(chǎn)出低、風險大等問題，參保意愿不強等問題。其中最首要的還是盈利空間有限，資金成本偏高?！睆V東參與過政銀保項目的一位保險機構(gòu)人士告訴記者，比如“以信用保證保險增信的小微企業(yè)普遍信用等級不高，存在較高風險溢價。”

　　

與此同時，賠付未設(shè)上限，超出保證保險賠付率一定比率上的損失由保險公司和政府共同承擔。而按目前保證保險2%-3%的費率尚且無法覆蓋其成本。

　　

同時，業(yè)內(nèi)保險人士也直言，目前小額貸款保證保險賠償數(shù)據(jù)測算還存在一定缺陷，因為保險公司的賠償率是依據(jù)大樣本數(shù)據(jù)精算得出，而地方符合一定資格的小微企業(yè)數(shù)量有限，達不到大數(shù)據(jù)采集的要求。另外，目前社會信用體系并不健全，對于中小企業(yè)的信用審核體系難以評判，如若沒有政府的支持和銀行的合作，保險公司很難從中準確判斷進行承保。

　　

“從銀行的角度來看，承保的小微企業(yè)進行貸款也并非完全無風險?！睆V州某農(nóng)商銀行人士表示，根據(jù)小額貸款保證保險的約定，在一定賠付比例內(nèi)的賠付金額由保險公司和銀行按7：3分攤，如果無法準確評判中小企業(yè)的風險等級，則30%溢價的貸款利率可能無法彌補其壞賬率上升的損失。

　　

那么，如何才能確保保險機構(gòu)能夠從這一市場中盈利，實現(xiàn)多方共贏？華泰證券資深行業(yè)分析師羅毅建議，結(jié)合國際成熟市場經(jīng)驗和我國現(xiàn)有機制的缺陷，從保險公司出發(fā)，首先可建立差異化的保險費率定價機制。

　　

“保險公司可根據(jù)預期損失來厘定保險費率，根據(jù)投保人，也就是有貸款需求的中小企業(yè)的信用級別、貸款期限、貸款因素等將貸款分類打包投保，信用狀況及期限和利率相同的貸款適用相同的費率。”

 

　　

其次，羅毅指出，針對目前國內(nèi)中小企業(yè)信用制度尚不健全的情況，做好盡職調(diào)查。在政府的支持下，爭取到銀行信用查詢系統(tǒng)的查詢窗口。給差異化保險費率定價奠基。同時建立懲治機制，將借款人欠款信息錄入征信系統(tǒng)，取消各類政府優(yōu)惠，以及其他懲戒方式。

　　

同時，進行證券化產(chǎn)品資源優(yōu)化配置?！翱蓪W習歐美等發(fā)達國家在信用保證保險市場的經(jīng)驗，以證券化的方式將保險風險與收益向市場進行分化轉(zhuǎn)移。與此同時，可引進小額貸款保證保險的再保險，把極端風險進行二次分擔?！?/span>

　　

對于地方政府而言，羅毅則建議各級政府應(yīng)在市場化之前加強對保險公司的扶持力度，同擔保一樣給予承保小額貸款保證保險的公司營業(yè)稅免稅政策，對違約風險準備金不予以稅前扣除；并繼續(xù)深化優(yōu)化損失和收益共擔機制，建立和完善失信懲處機制。