互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)嵌入電商消費(fèi)場(chǎng)景 助力消費(fèi)金融

日期：2016-11-16?閱讀：

  金融時(shí)報(bào)

 

       近年來,在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的大背景下,我國(guó)金融行業(yè)處于大刀闊斧的改革進(jìn)程之中,而互聯(lián)網(wǎng)的興起和其所具備的優(yōu)勢(shì)契合了金融改革的需要。借此東風(fēng),互聯(lián)網(wǎng)也迅速滲透到金融行業(yè)的諸多領(lǐng)域,保險(xiǎn)業(yè)作為其中的受益者,逐漸成為推動(dòng)消費(fèi)金融爆發(fā)式增長(zhǎng)的一股重要力量。隨著“雙十一”消費(fèi)狂歡節(jié)進(jìn)入第8個(gè)年頭,電商們紛紛開足火力大打金融戰(zhàn),多家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的交易額也都秒破億元。11月11日當(dāng)天,保險(xiǎn)行業(yè)共完成6億筆保單,平均每分鐘41萬單,共計(jì)提供224億元保障金額。正是依托了互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展和消費(fèi)需求量的增加,像消費(fèi)保險(xiǎn)這種創(chuàng)新型保險(xiǎn)才得以應(yīng)運(yùn)而生,并進(jìn)而促使保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)鏈條中發(fā)揮越來越重要的作用。

 

　　保險(xiǎn)催化消費(fèi)金融發(fā)展

 

　　中國(guó)的消費(fèi)結(jié)構(gòu)正從生存型消費(fèi)向品質(zhì)型消費(fèi)過渡,消費(fèi)的升級(jí)使得消費(fèi)金融迎來大爆發(fā)。今年3月底,央行聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于加大對(duì)消費(fèi)金融領(lǐng)域支持的指導(dǎo)意見》指出,要積極培育發(fā)展消費(fèi)金融的組織體系、加快推進(jìn)消費(fèi)信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新、加大對(duì)新的消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域金融支持等。央行數(shù)據(jù)顯示,2013年我國(guó)個(gè)人消費(fèi)貸款額為142萬億元,2014年達(dá)到171萬億元,2015年則直逼300萬億元。

 

　　近幾年,消費(fèi)金融逐漸成為政府扶持發(fā)展的創(chuàng)新金融業(yè)態(tài),各類消費(fèi)信貸產(chǎn)品層出不窮。這表明互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)新的階段,不僅僅局限于像余額寶這樣的理財(cái)產(chǎn)品,目前已經(jīng)深入到諸多消費(fèi)領(lǐng)域。浙江大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融分院院長(zhǎng)金雪軍說,這種消費(fèi)金融的意義還在于它是一種普惠金融的實(shí)踐,金融機(jī)構(gòu)的開放創(chuàng)造與消費(fèi)需求共同形成了一個(gè)新市場(chǎng)。據(jù)艾瑞咨詢等機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)布的《中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)研究報(bào)告》預(yù)測(cè),未來幾年,消費(fèi)金融將保持高速增長(zhǎng),到2019年有望達(dá)到3.398萬億元的水平。

 

　　而保險(xiǎn)在整個(gè)消費(fèi)金融體系中則扮演了“催化劑”的角色。其不僅在今年的購(gòu)物狂歡節(jié)中大力實(shí)踐消費(fèi)保險(xiǎn)服務(wù),而且還在為消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)化解和轉(zhuǎn)移做出積極嘗試。

 

　　保險(xiǎn)嵌入電商消費(fèi)場(chǎng)景

 

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展及創(chuàng)新逐漸應(yīng)用于商業(yè)領(lǐng)域,更多消費(fèi)場(chǎng)景讓消費(fèi)類金融體量持續(xù)擴(kuò)大,電商成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)最重要的場(chǎng)景。

　　消費(fèi)保險(xiǎn)的誕生,讓保險(xiǎn)公司提供的服務(wù)不僅僅是“賠錢”那么簡(jiǎn)單。通過利用保險(xiǎn)機(jī)制,可以有效促進(jìn)消費(fèi)達(dá)成,從價(jià)格、質(zhì)量、物流等各環(huán)節(jié)提升消費(fèi)體驗(yàn),化解售后糾紛,提供意外損失后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。記者了解到,今年包括中國(guó)人保、中國(guó)人壽、中國(guó)平安(601318,股吧)、太平洋保險(xiǎn)(601601,股吧)、泰康保險(xiǎn)等9家保險(xiǎn)公司聯(lián)合螞蟻金服保險(xiǎn)平臺(tái),推出了總共5大類超過30種消費(fèi)保險(xiǎn)服務(wù),消費(fèi)保險(xiǎn)覆蓋了各個(gè)環(huán)節(jié)。

 

　　“放心淘”是泰康在線為淘寶賣家提供的一攬子保險(xiǎn)服務(wù),例如物流破損險(xiǎn)、衣服褪色險(xiǎn)、鞋子脫膠險(xiǎn)、手機(jī)花屏險(xiǎn)、資質(zhì)合一險(xiǎn)等?！跋M(fèi)場(chǎng)景保險(xiǎn)增長(zhǎng)趨勢(shì)非常明顯?！睋?jù)泰康在線財(cái)險(xiǎn)公司副總裁方遠(yuǎn)近透露,僅“放心淘”這一類消費(fèi)保險(xiǎn),在淘寶平臺(tái)上每天能出單至少226萬份,為淘寶的6.4萬家小微店鋪提供了保障。

 

　　為了讓消費(fèi)者安心付款,還有不少保險(xiǎn)公司推出了賬戶資金安全險(xiǎn)。目前,各大保險(xiǎn)公司推出的賬戶資金安全險(xiǎn)的保障范圍大同小異,保額在5萬元至100萬元的盜刷理賠險(xiǎn),保費(fèi)從幾角錢到幾十元不等,且部分產(chǎn)品還可根據(jù)每個(gè)人的賬戶風(fēng)險(xiǎn)水平來厘定保費(fèi)。以人保財(cái)險(xiǎn)推出的個(gè)人賬戶資金安全保險(xiǎn)為例,消費(fèi)者可根據(jù)個(gè)人自身經(jīng)濟(jì)情況選擇保險(xiǎn)金額,保險(xiǎn)金額最低1萬元,最高達(dá)100萬元。

 

　　針對(duì)退貨的消費(fèi)痛點(diǎn),作為國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的眾安保險(xiǎn)推出了全網(wǎng)通用的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物退貨運(yùn)費(fèi)損失保險(xiǎn)服務(wù)——任性退。據(jù)了解,“任性退”具有全網(wǎng)通用、2小時(shí)極速上門的全國(guó)范圍退貨物流服務(wù)、包裹重量3公斤內(nèi)免費(fèi)寄件等特點(diǎn)。

 

　　有業(yè)內(nèi)人士指出,金融的魅力不僅是投融資工具,而是可以幫助商家促進(jìn)交易、降低成本的服務(wù)。保險(xiǎn)的魅力也不僅是賠錢,而是在投保之前的情緒和投保之后的風(fēng)險(xiǎn)管理。目前,消費(fèi)保險(xiǎn)的想象空間很大。這不僅指線上場(chǎng)景,也包括線下,一切能促進(jìn)消費(fèi)達(dá)成并解決消費(fèi)后顧之憂的,都能成為消費(fèi)保險(xiǎn)。而隨著我國(guó)的購(gòu)物鏈條向全球拓展,以及消費(fèi)場(chǎng)景日趨個(gè)性化與定制化,消費(fèi)保險(xiǎn)的種類也會(huì)隨之變得更加多樣化。

 

　　保險(xiǎn)助推消費(fèi)金融具優(yōu)勢(shì)

 

　　目前,消費(fèi)金融業(yè)務(wù)整體處于上升階段,但其發(fā)展的桎梏之一就是征信體系的不健全,而保險(xiǎn)公司在征信制度建設(shè)和信息積累方面具備較大優(yōu)勢(shì)?？赏ㄟ^風(fēng)險(xiǎn)的化解與轉(zhuǎn)移,最大限度地降低信用風(fēng)險(xiǎn),有效推動(dòng)消費(fèi)金融市場(chǎng)的完善。

 

　　保險(xiǎn)介入消費(fèi)金融的方式很多,在線上或線下場(chǎng)景中扮演的角色也各異。保險(xiǎn)公司除了投資設(shè)立消費(fèi)金融公司外,還有就是通過信用險(xiǎn)、保證險(xiǎn)等業(yè)務(wù)方式,與消費(fèi)金融公司、保理公司等合作,構(gòu)建產(chǎn)業(yè)鏈,達(dá)到多方共贏。

 

　　今年5月6日,信用保證保險(xiǎn)公司陽光信保與奢侈品交易平臺(tái)寺庫(kù)合作,推出針對(duì)寺庫(kù)會(huì)員信用付款產(chǎn)品“庫(kù)支票”的個(gè)人消費(fèi)信用保險(xiǎn)服務(wù),將信用保險(xiǎn)產(chǎn)品和電商場(chǎng)景結(jié)合起來。其小保單的投保形式按照每筆成交的訂單實(shí)時(shí)出具保單,可以將消費(fèi)金融服務(wù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)接,在線上完成授信、投保、監(jiān)控和理賠的各個(gè)流程。整個(gè)過程體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司與消費(fèi)金融公司合作的重點(diǎn),即信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及保險(xiǎn)保障服務(wù)。

 

　　眾安保險(xiǎn)采用以信用保證保險(xiǎn)為基礎(chǔ)的信用賬戶體系方式介入消費(fèi)金融,具體模式是個(gè)人信用保證保險(xiǎn)或應(yīng)收賬款保證保險(xiǎn)。去年7月,眾安保險(xiǎn)與蘑菇街合作推出的“買唄”,是一項(xiàng)個(gè)人消費(fèi)信用保證服務(wù)。投保用戶可以先消費(fèi),后付款。據(jù)記者了解,這是國(guó)內(nèi)首款基于電商平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信保產(chǎn)品,也是信用保證保險(xiǎn)首次進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)生態(tài)圈。以互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)為核心,從更多場(chǎng)景切入,服務(wù)于生態(tài),通過信用保證險(xiǎn)進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域,眾安保險(xiǎn)正在重塑價(jià)值鏈。