保險(xiǎn)科技助力保險(xiǎn)業(yè)回歸保障

日期：2017-12-19?閱讀：

保險(xiǎn)科技作為兼具風(fēng)險(xiǎn)管理與科技革新的保險(xiǎn)新力量、實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)生態(tài)重塑的重要推動(dòng)力，自身也要主動(dòng)適應(yīng)變革、參與變革、推動(dòng)變革，主動(dòng)發(fā)揮保險(xiǎn)+科技1+1＞2的力量，主動(dòng)回歸本源，為保險(xiǎn)業(yè)平衡發(fā)展提供新路徑。

從保險(xiǎn)、科技兩側(cè)回歸本源

回歸本源是當(dāng)前所有金融工作的基本原則和基本方向，是金融市場(chǎng)行為的總方法論。保險(xiǎn)是現(xiàn)代金融體系的重要組成，保險(xiǎn)科技是保險(xiǎn)在新科技時(shí)代的重要分支，回歸本源自然也是保險(xiǎn)科技發(fā)展的首要原則。

保險(xiǎn)科技回歸本源，首先要回歸保險(xiǎn)的本源。保險(xiǎn)的本質(zhì)功能是保障，是社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要工具，保險(xiǎn)科技強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)與信息技術(shù)的相互融合，主要表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)＋保險(xiǎn)。其中，互聯(lián)網(wǎng)是方法，保險(xiǎn)是目標(biāo)，用互聯(lián)網(wǎng)的辦法為更多人提供保險(xiǎn)保障是“互聯(lián)網(wǎng)＋保險(xiǎn)”的初心，保險(xiǎn)科技的初心。要不忘這個(gè)初心，就要堅(jiān)持讓保險(xiǎn)科技回歸保險(xiǎn)的本源，產(chǎn)品設(shè)計(jì)上要明確保險(xiǎn)標(biāo)的是可保風(fēng)險(xiǎn)，是可以運(yùn)用人群大數(shù)據(jù)、同類標(biāo)的大數(shù)據(jù)，構(gòu)建同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)池的風(fēng)險(xiǎn)。比如與保險(xiǎn)科技緊密結(jié)合的互助保險(xiǎn)，就是探索保險(xiǎn)回歸本源的重要嘗試。產(chǎn)品功能上必須是為可保風(fēng)險(xiǎn)提供保障和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。

保險(xiǎn)科技回歸本源，其次要回歸互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的本源?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)關(guān)注小眾利基市場(chǎng)，受眾空間分布相對(duì)分散，只有依靠柔性服務(wù)技術(shù)才能將碎片化、個(gè)性化需求聚集在一起，實(shí)現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì)。這是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為保險(xiǎn)創(chuàng)新提供的最大支持，

也為推動(dòng)保險(xiǎn)回歸長(zhǎng)尾市場(chǎng)，提供最大范圍的風(fēng)險(xiǎn)覆蓋提供了實(shí)現(xiàn)路徑。數(shù)據(jù)顯示，2016年互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)與車險(xiǎn)保單數(shù)量分別為64.7億件和1914萬(wàn)件。通過(guò)保險(xiǎn)科技，讓保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了60億數(shù)量級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)覆蓋次數(shù)，創(chuàng)造了網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物退貨、航班延誤、手機(jī)碎屏等日常高頻小額風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移需求，滿足了傳統(tǒng)保險(xiǎn)根本看不上、傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式根本無(wú)法覆蓋的個(gè)性化、碎片化、體驗(yàn)式的真實(shí)需求。通過(guò)高頻場(chǎng)景連接用戶，培養(yǎng)用戶的保險(xiǎn)心智，加快了保險(xiǎn)科技向保障本源的回歸。

在保險(xiǎn)保障功能推廣中運(yùn)用“體驗(yàn)至上、為我互聯(lián)”、“讓一切更簡(jiǎn)單”的互聯(lián)網(wǎng)思維，是互聯(lián)網(wǎng)科技通過(guò)保險(xiǎn)回歸的本源；基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)時(shí)捕捉及時(shí)響應(yīng)用戶需求，為用戶提供真正符合保障需求的保險(xiǎn)服務(wù)，是保險(xiǎn)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)回歸的本源。只要堅(jiān)持用回歸本源的科技手段聚焦風(fēng)險(xiǎn)、用回歸本源的保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)加以管理，保險(xiǎn)科技將成為保險(xiǎn)回歸本源的重要路徑。

從痛點(diǎn)、場(chǎng)景兩側(cè)提高保險(xiǎn)科技供給質(zhì)量

以用戶為中心是保險(xiǎn)科技發(fā)展的核心驅(qū)動(dòng)力，目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)交易成本的降低和交易效率的提高，為用戶帶來(lái)最好的體驗(yàn)。因此，保險(xiǎn)科技創(chuàng)新必須要立足用戶需求、用戶體驗(yàn)，塑造讓用戶有感知有陪伴有信任的觸達(dá)方式，加快供給質(zhì)量的提升。

要關(guān)注需求痛點(diǎn)。保險(xiǎn)科技中，痛點(diǎn)是用戶最真實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)管理需求。通常來(lái)講，當(dāng)社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展到一定階段，用戶掌握的產(chǎn)品富裕度足夠時(shí)，提高生產(chǎn)效率并不能提升邊際效用，找到用戶期望點(diǎn)并提供相應(yīng)產(chǎn)品服務(wù)，供給需求才能實(shí)現(xiàn)新的平衡。傳統(tǒng)意義上保險(xiǎn)基于大數(shù)法則，很難為一人一事一時(shí)的痛點(diǎn)提供特定服務(wù)，但憑借用戶文化、體驗(yàn)文化主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)文化推動(dòng)，保險(xiǎn)科技可充分運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、人工智能，通過(guò)精耕細(xì)分領(lǐng)域，及時(shí)準(zhǔn)確識(shí)別、把握、響應(yīng)用戶需求，開(kāi)發(fā)針對(duì)痛點(diǎn)的非標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品服務(wù)，改變保險(xiǎn)供給模式，做到以用戶為中心，加速流量向用戶的轉(zhuǎn)變。

要挖掘場(chǎng)景創(chuàng)新。為用戶創(chuàng)造需求場(chǎng)景，并根據(jù)場(chǎng)景定制產(chǎn)品是保險(xiǎn)科技發(fā)展的主流趨勢(shì)，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”各行各業(yè)，新的場(chǎng)景大量涌現(xiàn)，其中很多是保險(xiǎn)科技的天然場(chǎng)景，保險(xiǎn)公司要把握?qǐng)鼍盎a(chǎn)品小額、碎片、高頻、海量特點(diǎn)，主動(dòng)增加保險(xiǎn)供給；主動(dòng)增強(qiáng)跨界合作，通過(guò)跨界共創(chuàng)社會(huì)治理、智慧城市、數(shù)據(jù)安全等各種新場(chǎng)景，加快新科技促進(jìn)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展、流程再造；從單一產(chǎn)品創(chuàng)新向產(chǎn)品創(chuàng)新與為用戶提供全流程透明高效友好的系統(tǒng)跟蹤相結(jié)合轉(zhuǎn)變，真正聚焦用戶體驗(yàn)，讓“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”服務(wù)從無(wú)形轉(zhuǎn)向看得見(jiàn)摸得著。

最近，騰訊微保開(kāi)啟微信錢包保險(xiǎn)入口，主張連接的文化多年，以6億日活為基礎(chǔ)嚴(yán)選用戶、嚴(yán)選產(chǎn)品，在需求側(cè)進(jìn)行用戶痛點(diǎn)瞄定，在供給側(cè)進(jìn)行場(chǎng)景化差異推送，是改善保險(xiǎn)科技供給的有益嘗試，觸達(dá)方式的創(chuàng)新創(chuàng)造，對(duì)于提升供給質(zhì)量具有非同凡響的意義。

從時(shí)間、空間兩側(cè)解決發(fā)展不平衡不充分

保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理工具，對(duì)于穩(wěn)定預(yù)期、保障民生、社會(huì)治理現(xiàn)代化具有重要作用，特別是保險(xiǎn)“人人為我，我為人人”原則的踐行?？萍几淖兞巳藗儗?duì)于時(shí)空的認(rèn)識(shí)和利用，保險(xiǎn)科技應(yīng)在全生命周期、風(fēng)險(xiǎn)集合兩個(gè)與時(shí)空密切相關(guān)經(jīng)營(yíng)關(guān)鍵點(diǎn)上實(shí)現(xiàn)新突破，滿足人民群眾對(duì)美好生活的向往。

要從時(shí)間維度解決發(fā)展不平衡不充分。大數(shù)據(jù)對(duì)保險(xiǎn)的改變，關(guān)鍵是從標(biāo)準(zhǔn)化向個(gè)性化定制化的轉(zhuǎn)變。通過(guò)萬(wàn)物互聯(lián)，每個(gè)人都可擁有一個(gè)貫穿全生命周期、覆蓋生活習(xí)慣、健康管理習(xí)慣、行為管理習(xí)慣、精準(zhǔn)反映風(fēng)險(xiǎn)管理需求的唯一ID,保險(xiǎn)科技依此為用戶不同階段最本質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理需求進(jìn)行產(chǎn)品服務(wù)設(shè)計(jì)，可以熨平生命各階段風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制的智能化自動(dòng)化，消除用戶后顧之憂，實(shí)現(xiàn)生活質(zhì)量的充分提升。

要從空間維度解決發(fā)展不平衡不充分。物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算改變了傳統(tǒng)意義上的風(fēng)險(xiǎn)集合，一方面，保險(xiǎn)服務(wù)立足云端，可以改變傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)設(shè)置的重資產(chǎn)模式，大量的科技運(yùn)用將改變保險(xiǎn)公司產(chǎn)品服務(wù)思考方式，轉(zhuǎn)為聚焦產(chǎn)品創(chuàng)造，以生態(tài)系統(tǒng)整合提供可實(shí)時(shí)觸達(dá)服務(wù)。用戶通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品享受高品質(zhì)的第三方服務(wù)將成為可能。另一方面，保險(xiǎn)科技將通過(guò)數(shù)據(jù)資產(chǎn)加快業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，基于用戶及人群特征和場(chǎng)景需求，將保險(xiǎn)植入特定生態(tài)系統(tǒng)，創(chuàng)建超額價(jià)值服務(wù)、獨(dú)立專屬空間。例如，運(yùn)用基因醫(yī)療技術(shù)，可以對(duì)糖尿病、高血壓等傳統(tǒng)意義上的風(fēng)險(xiǎn)人群提供慢病管理服務(wù)，并在醫(yī)療科技手段幫助下實(shí)現(xiàn)了自我健康管理，形成了預(yù)防到治療到保障的生態(tài)圈閉環(huán)，實(shí)現(xiàn)了高血壓等不可保風(fēng)險(xiǎn)向可保風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)變，拓展了保險(xiǎn)的服務(wù)空間。

保險(xiǎn)科技擁有代表新數(shù)據(jù)、新算法、新算力的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈，代表新生產(chǎn)關(guān)系的物聯(lián)網(wǎng)、人工智能，具有重塑保險(xiǎn)業(yè)態(tài)的先天優(yōu)勢(shì)和獨(dú)到能力。要主動(dòng)承擔(dān)這一使命，就要求保險(xiǎn)科技不忘保障初心、潛心技術(shù)創(chuàng)新，始終警惕資本催熱與規(guī)模沖動(dòng)，聚焦個(gè)性化、碎片化、高頻化、體驗(yàn)化，真正回歸保障本源、真正提升供給質(zhì)量，真正服務(wù)人民群眾對(duì)美好生活的需要。

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