保險(xiǎn)為區(qū)塊鏈應(yīng)用提供“典型場景

日期：2017-11-30?閱讀：

科技在客戶和風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)維度上大有可為，能夠促進(jìn)“保險(xiǎn)+服務(wù)”生態(tài)圈快速發(fā)展，讓“保險(xiǎn)越來越場景化和生活化”。作為分布式數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、點(diǎn)對點(diǎn)傳輸、共識機(jī)制、加密算法等計(jì)算機(jī)技術(shù)的新型應(yīng)用模式，區(qū)塊鏈的應(yīng)用將給未來的保險(xiǎn)業(yè)帶來深刻變革，尤其對保險(xiǎn)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和商業(yè)模式產(chǎn)生深刻影響。

“金融科技的外延囊括了諸多領(lǐng)域，正在對銀行、保險(xiǎn)和支付這些領(lǐng)域的核心功能產(chǎn)生非常大的影響，而其中最典型的就是人工智能和區(qū)塊鏈技術(shù)。從目前的趨勢看，區(qū)塊鏈技術(shù)很有可能會(huì)重構(gòu)金融行業(yè)底層架構(gòu)?！敝袊１O(jiān)會(huì)原副主席周延禮日前在以“區(qū)塊鏈：保險(xiǎn)創(chuàng)新新視角”為主題的論壇上表示，科技在客戶和風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)維度上大有可為，促進(jìn)“保險(xiǎn)+服務(wù)”生態(tài)圈快速發(fā)展，讓“保險(xiǎn)越來越場景化和生活化”。保險(xiǎn)科技改造傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的趨勢已定，無論是保險(xiǎn)行業(yè)中個(gè)別公司率先突破，還是行業(yè)整體推進(jìn)，都需要破解一系列難題。

對此，論壇上發(fā)布的保險(xiǎn)區(qū)塊鏈項(xiàng)目研究成果《保險(xiǎn)區(qū)塊鏈研究》（以下簡稱《研究》）指出，保險(xiǎn)與區(qū)塊鏈具有基因性相似與聯(lián)系，社會(huì)性是二者共同的屬性特征，實(shí)現(xiàn)個(gè)體的集合和協(xié)同是共同訴求，重構(gòu)信任是核心價(jià)值。因此，保險(xiǎn)是區(qū)塊鏈應(yīng)用的典型場景，應(yīng)予以高度關(guān)注。

相互保險(xiǎn)互助機(jī)制創(chuàng)新

“相互保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)將成為區(qū)塊鏈典型應(yīng)用場景?！薄堆芯俊分赋?，區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)，為解決互聯(lián)網(wǎng)互助創(chuàng)新的“最后一公里”問題提供了可能，并將催生基于區(qū)塊鏈技術(shù)的相互保險(xiǎn)2.0時(shí)代。在互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈背景下探索相互保險(xiǎn)的新模式，一定不是傳統(tǒng)相互保險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)化，更不是簡單意義上的回歸，而應(yīng)是針對傳統(tǒng)保險(xiǎn)商業(yè)模式的“痛點(diǎn)”，依托區(qū)塊鏈技術(shù)，綜合相關(guān)技術(shù)手段，打造一個(gè)更加公平、透明、安全和高效的互助機(jī)制。

區(qū)塊鏈與相互保險(xiǎn)的結(jié)合，不僅僅是利用區(qū)塊鏈重構(gòu)信任，破解相互保險(xiǎn)的信任難題，更重要的是利用區(qū)塊鏈、互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等技術(shù)的結(jié)合，創(chuàng)新一個(gè)更加公平、透明、安全和高效的互助機(jī)制。區(qū)塊鏈的“分布式自治組織(DAO)”技術(shù)為構(gòu)建一個(gè)更加理想的互助組織提供了邏輯和技術(shù)保障。在區(qū)塊鏈技術(shù)支持下的相互保險(xiǎn)將從根本上挑戰(zhàn)傳統(tǒng)保險(xiǎn)的公平與效率。因此，傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)也面臨在區(qū)塊鏈技術(shù)環(huán)境下的創(chuàng)新與變革，即利用區(qū)塊鏈技術(shù)搭建“類相互保險(xiǎn)”平臺為客戶提供服務(wù)，保險(xiǎn)公司的角色逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)閷I(yè)咨詢和相互資金管理，而不是直接吸收風(fēng)險(xiǎn)。

《研究》預(yù)測，未來可能出現(xiàn)“機(jī)器保險(xiǎn)公司”，由平臺提供結(jié)算系統(tǒng)，按照互助保險(xiǎn)的基本和明確規(guī)則，搭建一個(gè)交互系統(tǒng)，互助者可以根據(jù)自身的基本情況和風(fēng)險(xiǎn)偏好，發(fā)起或參與一個(gè)“互助團(tuán)組”，一旦有人出險(xiǎn)，系統(tǒng)將根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行分?jǐn)偤徒Y(jié)算?！皺C(jī)器保險(xiǎn)公司”的最大特點(diǎn)是不再依賴一個(gè)第三方的存在，完全由系統(tǒng)自動(dòng)完成，即它賦予每一個(gè)個(gè)體以“金融”屬性，構(gòu)成典型的“自金融”形態(tài)。

再保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)“風(fēng)險(xiǎn)新分散”

如果說保險(xiǎn)是區(qū)塊鏈的“典型場景”，那么，再保險(xiǎn)就是“典型中的典型”?！堆芯俊氛J(rèn)為，再保險(xiǎn)是基于原保險(xiǎn)的保險(xiǎn)，從根本上講，是一種“再合約”的過程，是區(qū)塊鏈應(yīng)用的典型環(huán)境。

《研究》指出，許多再保險(xiǎn)的創(chuàng)新是建立在傳統(tǒng)金融思維條件下，而互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈技術(shù)，將徹底改變傳統(tǒng)再保險(xiǎn)的存在環(huán)境與可能，并孕育全新的風(fēng)險(xiǎn)融資機(jī)制。從互聯(lián)網(wǎng)到區(qū)塊鏈，最大的突破在于從信息網(wǎng)絡(luò)到價(jià)值網(wǎng)絡(luò)。人們利用網(wǎng)絡(luò)交互的不再僅僅是信息，還可以是價(jià)值。在這個(gè)大背景下，風(fēng)險(xiǎn)分散的新機(jī)制呼之欲出，這種風(fēng)險(xiǎn)分散已不局限于傳統(tǒng)保險(xiǎn)的思維邏輯。

從金融創(chuàng)新的實(shí)踐看，風(fēng)險(xiǎn)證券化是主要形式，“點(diǎn)對點(diǎn)”是重要路徑。但從前期的實(shí)踐看，創(chuàng)新面臨著互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下信用、效率和安全的困境，讓人不禁談“網(wǎng)”色變，不得不因噎廢食。區(qū)塊鏈的橫空出世給了破解這些金融創(chuàng)新“瓶頸”以希望，成為解決“最后一公里”問題的利器。

區(qū)塊鏈將催生“再保險(xiǎn)2.0”時(shí)代的到來，其重要特征是“風(fēng)險(xiǎn)新分散”，是再保險(xiǎn)職能的新存在。共識機(jī)制、時(shí)間戳和智能合約將扮演重要角色，將給再保險(xiǎn)，乃至保險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新以全新的啟發(fā)和路徑，需要行業(yè)進(jìn)行更深入的思考、更絕對的反思、更大膽的假設(shè)、更積極的探索。

頂層設(shè)計(jì)亟待高度關(guān)注

正如周延禮在論壇上所言，目前保險(xiǎn)科技尚屬一個(gè)新生事物，發(fā)展也處于新的階段，無論是硬件設(shè)備商、數(shù)據(jù)采集供應(yīng)商還是保險(xiǎn)公司，其都處于科技保險(xiǎn)商業(yè)模式的探索階段。一方面技術(shù)本身開發(fā)和應(yīng)用還需要一段時(shí)間，但是保險(xiǎn)的需求是相互融合的；另一方面對已經(jīng)開發(fā)成熟的一些技術(shù)，數(shù)據(jù)的應(yīng)用還沒有形成一定的商業(yè)模式。

在探索工作中，《研究》指出，我國保險(xiǎn)業(yè)需要從行業(yè)的層面進(jìn)一步提高對區(qū)塊鏈應(yīng)用的重視。區(qū)塊鏈應(yīng)用將給未來的保險(xiǎn)業(yè)帶來深刻變革，尤其是對于保險(xiǎn)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和商業(yè)模式產(chǎn)生深刻影響，同時(shí)，區(qū)塊鏈具有較強(qiáng)的系統(tǒng)性特征。因此，保險(xiǎn)業(yè)的區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用要高度關(guān)注頂層設(shè)計(jì)問題。一方面，要將區(qū)塊鏈作為一種核心和底層技術(shù)，納入保險(xiǎn)業(yè)信息技術(shù)發(fā)展的總體規(guī)劃，為區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用和發(fā)展奠定基礎(chǔ)；另一方面，要為“區(qū)塊鏈型保險(xiǎn)”的發(fā)展?fàn)I造環(huán)境，留出空間，提供支持。

區(qū)塊鏈應(yīng)用是一項(xiàng)龐大的系統(tǒng)工程，需要行業(yè)的通力合作，共同研究、探索和協(xié)作，而這一切均離不開組織保障。因此，行業(yè)應(yīng)成立專門的組織，集合、整合和協(xié)調(diào)行業(yè)內(nèi)外的力量和資源，全面組織和實(shí)施我國保險(xiǎn)區(qū)塊鏈應(yīng)用的相關(guān)工作。區(qū)塊鏈保險(xiǎn)相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)、知識產(chǎn)權(quán)、管理組織和發(fā)展環(huán)境等領(lǐng)域均涉及“占位”問題，我國保險(xiǎn)業(yè)要有緊迫感和“搶位”意識，避免日后被動(dòng)。同時(shí)，要加強(qiáng)與工信部和中國人民銀行等相關(guān)部門的溝通與配合，積極參與和推動(dòng)區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)用中的標(biāo)準(zhǔn)制定。區(qū)塊鏈技術(shù)的研究與應(yīng)用需要產(chǎn)、學(xué)、研的多方參與、聯(lián)動(dòng)與協(xié)作。保險(xiǎn)業(yè)要加強(qiáng)與科研機(jī)構(gòu)、區(qū)塊鏈技術(shù)行業(yè)和用戶單位的協(xié)同與合作，加快建設(shè)我國保險(xiǎn)區(qū)塊鏈開源社區(qū)，加強(qiáng)與區(qū)塊鏈上下游相關(guān)行業(yè)的協(xié)同與合作。

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