未來(lái)保險(xiǎn)領(lǐng)域的7個(gè)暢想

日期：2017-11-22?閱讀：

一、車險(xiǎn)

未來(lái)的保險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)領(lǐng)域的參與程度會(huì)大大下降，專業(yè)的車險(xiǎn)公司或許將無(wú)法生存。而自動(dòng)駕駛汽車的成熟和推廣則是導(dǎo)致這一現(xiàn)象的根本原因。

一旦自動(dòng)駕駛汽車技術(shù)成熟并達(dá)到大規(guī)模量產(chǎn)的級(jí)別，由汽車廠商提供的共享電動(dòng)車或?qū)⒊蔀槌鲂蓄I(lǐng)域的常態(tài)，人們?cè)贌o(wú)需購(gòu)買汽車以及車險(xiǎn)了，車輛即服務(wù)的概念將會(huì)成為主流（Vehicles-as-a-service,Vaas）。到那時(shí)：

1、交通事故頻率將大幅度降低；

2、車險(xiǎn)即使還存在，保護(hù)對(duì)象也將從司機(jī)轉(zhuǎn)變?yōu)檐噺S；

3、除了事故，盜竊事件的頻率也將大幅降低，因?yàn)槠嚹鼙贿h(yuǎn)程控制；

4、因?yàn)榇蟛糠值能囕v所有權(quán)都在生產(chǎn)商，他們可能會(huì)采用自保的方式規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，只會(huì)選擇一些災(zāi)難險(xiǎn)和營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)進(jìn)行投保。

二、承保流程

未來(lái)的保險(xiǎn)公司將有能力用內(nèi)部系統(tǒng)收集大量外部數(shù)據(jù)，并將這些數(shù)據(jù)交給人工智能系統(tǒng)進(jìn)行處理和分析。AI系統(tǒng)會(huì)對(duì)識(shí)別數(shù)據(jù)的規(guī)律，用多種統(tǒng)計(jì)模型對(duì)其分析，并且會(huì)總結(jié)曾經(jīng)的分析結(jié)果，從而對(duì)數(shù)據(jù)所代表的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行更準(zhǔn)確的定價(jià)。精度更高，速度更快。

此外，AI系統(tǒng)還將被直接接入銷售和承保的流程系統(tǒng)中去。整個(gè)過(guò)程無(wú)需人工干預(yù)，保險(xiǎn)公司只需要安排技術(shù)人員監(jiān)控AI系統(tǒng)即可。

三、理賠流程

未來(lái)保險(xiǎn)公司會(huì)實(shí)現(xiàn)理賠流程的全自動(dòng)化，具體包括：

1、利用物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備偵測(cè)投保標(biāo)的狀態(tài)，一旦出現(xiàn)事故，系統(tǒng)可以在投保人報(bào)案前開(kāi)始走理賠流程；

2、從內(nèi)部和外部數(shù)據(jù)源收集理賠相關(guān)的數(shù)據(jù)，由AI系統(tǒng)判斷下一步做什么；

3、如果出現(xiàn)大規(guī)模理賠，系統(tǒng)還會(huì)估算理賠金余額，確保償付能力正常；

4、保險(xiǎn)公司的系統(tǒng)會(huì)聯(lián)動(dòng)第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)，比如醫(yī)院、診所，確保客戶獲得合適的服務(wù)；

5、現(xiàn)場(chǎng)勘察由理賠員控制無(wú)人機(jī)完成，或由客戶自行提供損失數(shù)據(jù)；

6、理賠審核完畢后，系統(tǒng)自動(dòng)支付理賠款；

四、區(qū)塊鏈

未來(lái)保險(xiǎn)公司會(huì)如何運(yùn)用區(qū)塊鏈，取決于他是新入場(chǎng)的保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)公司，還是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司。對(duì)于前者，區(qū)塊鏈將可以成為其核心商業(yè)模式和核心運(yùn)用模式的基礎(chǔ)；對(duì)于后者，區(qū)塊鏈將是強(qiáng)大的賦能工具。

對(duì)于新入場(chǎng)的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，區(qū)塊鏈的分布式存儲(chǔ)可以確?？蛻舯蔚陌踩渲悄芎霞s則可以實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化理賠。

對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司，除了上述應(yīng)用，他們還可以借助區(qū)塊鏈的力量，針對(duì)存量客戶開(kāi)發(fā)場(chǎng)景險(xiǎn)和按需險(xiǎn)。比如為客戶提供按需珠寶險(xiǎn)，客戶可以在區(qū)塊鏈上控制保單的狀態(tài)，當(dāng)客戶穿戴時(shí)，將保單狀態(tài)設(shè)為打開(kāi)，保險(xiǎn)公司會(huì)為此期間的珠寶首飾進(jìn)行保險(xiǎn)；平時(shí)客戶不穿戴時(shí)，將保單狀態(tài)設(shè)為關(guān)閉，客戶無(wú)需支付此期間的保費(fèi)。

五、客戶關(guān)系管理

未來(lái)的保險(xiǎn)公司將能打造一流的客戶關(guān)系。

客戶關(guān)系管理一直是過(guò)去保險(xiǎn)公司面臨的重大挑戰(zhàn)之一。與銀行業(yè)和零售業(yè)不同，保險(xiǎn)公司和客戶進(jìn)行交流的頻次很低，這就使得保險(xiǎn)公司擁有的客戶數(shù)據(jù)很少，從而導(dǎo)致他們無(wú)從知曉客戶的需求。

但未來(lái)的保險(xiǎn)公司將能從大量的數(shù)據(jù)源獲取客戶的相關(guān)信息，這有助于他們對(duì)客戶進(jìn)行全方位的了解。保險(xiǎn)公司將數(shù)據(jù)導(dǎo)入自己的內(nèi)部系統(tǒng)，利用先進(jìn)的數(shù)據(jù)分析技術(shù)，他們可以獲得客戶的立體畫(huà)像，從而能夠有的放矢，去滿足客戶可能存在的潛在需求——不僅僅是銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，更是去提供增值服務(wù)。

免費(fèi)為客戶提供增值服務(wù)，將有助于培養(yǎng)客戶的品牌好感度和歸屬度。好的增值服務(wù)，能在一定程度上刺激客戶的消費(fèi)欲望，從而進(jìn)一步加深保險(xiǎn)公司和客戶的互動(dòng)交流，形成良好的正反饋。

憑借良好正反饋建立起的客戶基礎(chǔ)，將為未來(lái)保險(xiǎn)公司的持續(xù)發(fā)展提供動(dòng)力。

六、完整的風(fēng)險(xiǎn)管理方案

未來(lái)保險(xiǎn)公司的客戶，將不再需要分別購(gòu)買不同險(xiǎn)種的產(chǎn)品，他們將可以購(gòu)買到一套完整的風(fēng)險(xiǎn)管理方案，即Insurance in One。這種綜合解決方案將會(huì)根據(jù)客戶需求，進(jìn)行個(gè)性化配置。并且會(huì)根據(jù)實(shí)際使用情況進(jìn)行收費(fèi)，客戶既不會(huì)過(guò)度投保，也不會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn)敞口。

當(dāng)客戶從家里離開(kāi)時(shí)，其家財(cái)險(xiǎn)方案中的意外損壞部分將自動(dòng)關(guān)閉，或降低保額，因?yàn)榭蛻艏依餂](méi)人了，主要由人為因素導(dǎo)致的意外損壞情況出現(xiàn)的概率大幅下降。與此同時(shí)，大災(zāi)險(xiǎn)部分保額會(huì)自動(dòng)提升，因?yàn)榭蛻舨辉诩抑校瑹o(wú)法及時(shí)獲取大災(zāi)信息或及時(shí)規(guī)避損失。

當(dāng)客戶新買了一臺(tái)電視時(shí)，他可以讓保險(xiǎn)公司將其添加進(jìn)家財(cái)險(xiǎn)方案中，并且移除老電視機(jī)?？蛻暨€可以允許保險(xiǎn)公司獲取其消費(fèi)賬戶，這樣的話，無(wú)需客戶主動(dòng)提出，保險(xiǎn)公司的這套解決方案就會(huì)自動(dòng)為新電視投保。

當(dāng)然，這一切的基礎(chǔ)是客戶與保險(xiǎn)公司之間的信任，實(shí)現(xiàn)方式則是人工智能和大數(shù)據(jù)等技術(shù)的成熟應(yīng)用。

七、模塊化的保險(xiǎn)產(chǎn)品

雖然從客戶角度來(lái)看，他們只需要一個(gè)綜合風(fēng)險(xiǎn)管理方案就能覆蓋自己的所有風(fēng)險(xiǎn)。但是從企業(yè)的角度來(lái)看，未來(lái)的保險(xiǎn)公司還是需要為各個(gè)險(xiǎn)種單獨(dú)設(shè)計(jì)產(chǎn)品的，當(dāng)然，設(shè)計(jì)的方法也會(huì)與日俱進(jìn)，模塊化就是一個(gè)極具潛力的方向。

所謂模塊化，即將保險(xiǎn)價(jià)值鏈切割，每個(gè)環(huán)節(jié)（如承保、支付、理賠、續(xù)保等）拿出來(lái)單獨(dú)分析和設(shè)計(jì)方案。在設(shè)計(jì)好單獨(dú)模塊后，保險(xiǎn)公司在根據(jù)客戶的需求，選擇各模塊進(jìn)行搭配，完成產(chǎn)品的組合。

模塊化的設(shè)計(jì)將大大豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品的多樣性，讓客戶的個(gè)性化需求得到滿足。

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