近年來互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在保險領域開疆拓土的發(fā)展脈絡，試圖歸納出發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險的節(jié)點和支點，以便更好地發(fā)展保險行業(yè)，使古老的行業(yè)勃發(fā)生機，實現(xiàn)投資人、管理人和廣大保險消費者多贏，實現(xiàn)社會效益和經(jīng)濟效益的有機統(tǒng)一。
版圖和高地
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的迅猛崛起，是信息技術浪潮的必然產(chǎn)物。最新資料顯示，研究當前我國的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)主要講百度公司、阿里集團、騰訊集團、京東集團等公司，合稱為“BATJ”。除此之外，筆者認為不妨將講蘇寧易購、國美在線、攜程等行業(yè)領先的電商平臺納入一并研究，因為電商平臺一樣在開展主營業(yè)務過程中，收集了大量的數(shù)據(jù)，客觀上又提升了客戶體驗的需求。
近年來，保險行業(yè)受到資本青睞。不同的行業(yè)主體進入保險行業(yè)選擇了最利于發(fā)揮自身優(yōu)勢的方式、險種和渠道。從進入保險業(yè)產(chǎn)業(yè)推進方式和相關產(chǎn)業(yè)的角度看，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的具有全新的思維模式，各家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)百舸爭流、爭先恐后，大致模式有幾種：一是設立保險公司。我國第一家冠名為互聯(lián)網(wǎng)保險公司的股東，主要是阿里集團、騰訊公司等等。資料顯示，阿里集團還參與國泰等保險公司，百度、京東等公司聯(lián)袂傳統(tǒng)的保險公司設立互聯(lián)網(wǎng)保險公司。二是設立保險中介機構?；ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)介入保險中介領域的文章和資料甚多，本文不再贅述。蘇寧易購、攜程等電商平臺也設立了自己的保險專業(yè)中介機構。一些保險專業(yè)中介機構取得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務銷售資質(zhì)后，在互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品，此種業(yè)態(tài)也納入本文研究視野。三是打通產(chǎn)業(yè)壁壘。資料顯示，阿里集團于攜手上汽集團成立互聯(lián)網(wǎng)汽車發(fā)展基金，聯(lián)合生產(chǎn)互聯(lián)網(wǎng)汽車；建設汽車整車銷售的無人4S店，介入到汽車流通領域；通過在起點上平臺銷售汽車零配件及用品，介入到汽車零配件銷售環(huán)節(jié)；與汽油等燃油流通企業(yè)合作，建設無人加油站介入到燃油經(jīng)營環(huán)節(jié)；投資與一些網(wǎng)約車平臺，介入到汽車出租行業(yè)。換一句話說，以汽車和汽車用戶為中心，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)在構建一個全新的產(chǎn)業(yè)鏈條，已經(jīng)可以采集到汽車和汽車用戶的海量數(shù)據(jù)，通過對相關數(shù)據(jù)的整合，可以對某一輛具體汽車的風險、汽車用戶的風險進行量化分析。
綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進軍互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)，競爭利器就是海量數(shù)據(jù)的收集能力、分析能力和應用能力，是傳統(tǒng)保險行業(yè)和保險公司足以渴望具備的能力，卻也是遙不可及的能力。從一定意義上說，在互聯(lián)網(wǎng)保險版圖，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)占領了高低，對傳統(tǒng)保險行業(yè)和保險公司轉型發(fā)展提供了榜樣，也拉開了差距。
競爭與合作
盡管說表象千差萬別、各具特色，但是從原理上和本質(zhì)功能上講，無論是傳統(tǒng)的保險行業(yè)還是互聯(lián)網(wǎng)保險都是風險管控手段，要衡量發(fā)展前景，最主要的指標無疑是風險識別能力、風險定價能力、風險預防能力和風險處置能力。需要指出的是，本文此處聚焦的風險管控能力，排除了完全定位發(fā)展短期理財型保險產(chǎn)品的保險公司的。
從股東構成看，冠名中包含有“在線”字樣的互聯(lián)網(wǎng)保險公司，往往由傳統(tǒng)保險公司，已經(jīng)具備經(jīng)營風險的基因。在保險市場的競爭中，互聯(lián)網(wǎng)保險公司和傳統(tǒng)的保險公司之間具有的合作關系更要大于競爭關系。理由如下：
一是功能定位。按照功能定位，保險行業(yè)就是專門經(jīng)營風險的行業(yè)，這是保險行業(yè)立身的根本原則，偏離了這個主旋律，不能持久發(fā)展。秉持和回歸保險行業(yè)保障功能，一方面靠保險公司經(jīng)營主體的自覺，另一方面來自于監(jiān)管政策。在今年7月份召開的全國金融工作會議進一步重申了包括保險行業(yè)在內(nèi)的金融行業(yè)服務實體經(jīng)濟、防范風險和深化改革的要求。
二是經(jīng)營原理。為有效實現(xiàn)行業(yè)價值，在經(jīng)營原理上，大數(shù)法則是永恒不變的法則，對數(shù)據(jù)的收集、處理和應用能力是衡量新型互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)和傳統(tǒng)保險公司非常重要的一個指標。相對而言，在數(shù)據(jù)處理能力上，新興互聯(lián)網(wǎng)保險公司領先于傳統(tǒng)保險公司，已經(jīng)拉開了距離；在風險識別、人才儲備等方面，新興互聯(lián)網(wǎng)保險公司應當學習和借鑒傳統(tǒng)保險公司的風險預防和處置的經(jīng)驗。
創(chuàng)新和守舊
互聯(lián)網(wǎng)保險公司是一個完全新生的業(yè)態(tài)或者主體。
從互聯(lián)網(wǎng)保險運行情況看，在產(chǎn)品研發(fā)、銷售渠道和風險管控還存在不容忽視的短板。一是產(chǎn)品研發(fā)。有的互聯(lián)網(wǎng)保險公司在互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)銷售的產(chǎn)品，與其他傳統(tǒng)保險公司銷售的產(chǎn)品一模一樣，別無二致。有的產(chǎn)品銷售的保單件數(shù)非常大，但與行業(yè)需要發(fā)揮、能夠發(fā)揮的功能還存在很大差異。二是銷售渠道。有的互聯(lián)網(wǎng)保險公司稱不走傳統(tǒng)保險公司建設物理網(wǎng)店的老路，銷售完全網(wǎng)絡化，但是在實務中，簽約區(qū)域性代理機構的網(wǎng)銷平臺。三是風險管控。有的保險公司分支機構機構建設限于注冊地或者很少量的省份，有希望在更大區(qū)域開展產(chǎn)品營銷，委托保險中介的網(wǎng)銷平臺，疏于風險管控給自身造成巨大的經(jīng)營損失。聯(lián)網(wǎng)保險公司，理應當比傳統(tǒng)保險公司擁有更強大的產(chǎn)品研發(fā)能力和風險預防能力，切忌以創(chuàng)新為導向，實走守舊的老路。
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)主導下的互聯(lián)網(wǎng)保險公司創(chuàng)新，核心競爭力在于保險產(chǎn)品的研發(fā)和風險的預防，充分發(fā)揮基于主營業(yè)務掌握的大數(shù)據(jù)。在壽險領域，深耕健康保險、長期壽險，逐步實現(xiàn)“一人一險種一價格”開拓持久性業(yè)務；在產(chǎn)險領域，豐富車險產(chǎn)品的費率因子，逐步實現(xiàn)“一人一車一家”。整合開展互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在開展主營業(yè)務過程中掌握的數(shù)據(jù)，提高保險產(chǎn)品的研發(fā)能力，凸顯互聯(lián)網(wǎng)保險公司比傳統(tǒng)保險公司的先進性，凸顯發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險的終極價值。
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)主導的互聯(lián)網(wǎng)保險的確是一項全新的事業(yè)，但畢竟邁開了保險經(jīng)營創(chuàng)新的第一步，需要保險消費者、保險行業(yè)經(jīng)營主體和保險中介機構共同努力，以便服務于實體經(jīng)濟的發(fā)展，服務于經(jīng)營社會的發(fā)展。
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【轉自：中國保險報·中保網(wǎng) 作者：田麗 王小韋 如有侵權，請聯(lián)系刪除】
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