近來，互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道的快速發(fā)展引起行業(yè)廣泛關注，盡管其規(guī)模占比并不高，一季度甚至出現(xiàn)保費倒退現(xiàn)象。但其中4家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司實現(xiàn)保費同比增長179.64%。BAT和螞蟻金服等平臺運營商與技術服務商近日也在保險行業(yè)上頻頻現(xiàn)身，帶來諸多金融科技，將為保險網(wǎng)絡化提供助力。保險網(wǎng)絡化或將迎來發(fā)展節(jié)點。

其實早在2010年，淘寶網(wǎng)上便出現(xiàn)了一款真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品——運費險。之所以稱其為“真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品”，是因其投保、核保、索賠、理賠等程序都基本實現(xiàn)自動化、網(wǎng)絡化。之后在BAT平臺上，不斷地有保險產(chǎn)品上線。傳統(tǒng)保險公司、保險中介公司以及互聯(lián)網(wǎng)保險公司也都上線了相關業(yè)務平臺，開始在網(wǎng)上圈地。保險網(wǎng)絡化崛起趨勢毋庸贅言，相關數(shù)據(jù)及新技術在此也不贅述。

本文關注的焦點將放在網(wǎng)銷平臺這個消費者接觸面上。

在網(wǎng)銷平臺，消費者購買保險產(chǎn)品除因對產(chǎn)品有剛性需求之外，關心重點還在消費流程。就像運費險那樣，全程自動化是未來網(wǎng)絡消費的重要特點和趨勢。因此，一季度網(wǎng)絡銷售渠道倒退原因不在于趨勢倒退，而在于網(wǎng)銷平臺設計存在問題。

保險公司面臨的第一個問題是：如何將保險產(chǎn)品放到網(wǎng)絡上？

據(jù)相關數(shù)據(jù)顯示，當前在網(wǎng)絡上熱銷的產(chǎn)品基本為場景型產(chǎn)品，運費險是典型代表，另外還有乘機意外險、交通意外險等消費類意外險，也屬于此類。場景型產(chǎn)品因其結構簡單、對消費者痛點喚醒度高等特點，而倍受消費者青睞。但是在場景型產(chǎn)品之外，某些險種在網(wǎng)絡化過程中面臨困難。比如健康險，在需要較長觀察期或體檢報告的情況下，消費者基本不會考慮通過網(wǎng)絡渠道消費此類產(chǎn)品。而一些非場景型產(chǎn)品則因喚醒度不高，也往往難以引起消費者注意。

因此，如何將保險產(chǎn)品放到網(wǎng)絡上的設問是：什么樣的產(chǎn)品適合放到網(wǎng)絡上？

當前，可以放到網(wǎng)絡上的產(chǎn)品可基本歸納為簡易型。所謂簡易型產(chǎn)品，即是基本不需要核保的產(chǎn)品，比如簡易人身險產(chǎn)品。再比如運費險，基于網(wǎng)購行為，但并不需要額外的核保動作。另外，在索賠方面，運費險作為真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，實現(xiàn)了理賠自動化。而網(wǎng)銷車險近期的低迷走勢，可能原因更多在于其理賠服務不如兼業(yè)代理渠道便捷。簡易理賠程序的保險產(chǎn)品也將是網(wǎng)絡銷售的重點產(chǎn)品。對網(wǎng)絡消費者而言，投保簡易是前提，索賠簡易是條件。

保險公司面臨的第二個問題是：如何將保險產(chǎn)品簡易化？

至此，我們基本可以回答第一個問題，即要將保險產(chǎn)品網(wǎng)絡化，最基本的方法就是簡易化。在“保險姓?！钡恼邔蛳?，業(yè)內(nèi)人士預言，消費類保險產(chǎn)品將成為重要市場，而消費類保險產(chǎn)品基本不需要核保，主要為簡易型產(chǎn)品。

總之，實現(xiàn)核保、理賠程序自動化是基本思路。

另一個思路則是產(chǎn)品單一化。當前保險產(chǎn)品種類繁多，為最大化吸收消費者保費，很多保險產(chǎn)品被設計成臃腫的復合形態(tài)。比如壽險產(chǎn)品，除了主險之外，還有諸多附加險，包括醫(yī)療險和意外險，網(wǎng)絡化起來相對困難。但如果能夠將這類壽險產(chǎn)品拆解，直接銷售壽險、醫(yī)療險和意外險這些單一產(chǎn)品，網(wǎng)絡化起來就相對簡單，并且可以將這些單一產(chǎn)品類型化、模塊化。但此舉動了綜合險種的大蛋糕，實施起來或將面臨較大阻力！

單一產(chǎn)品是當前網(wǎng)銷保險產(chǎn)品的主要狀態(tài)。

保險公司面臨的第三個問題是：網(wǎng)絡流程設計問題

在電子商務相當成熟的當下，保險產(chǎn)品的網(wǎng)絡銷售流程本身基本不存在問題。但據(jù)相關媒體報道，依然存在和電銷渠道類似的現(xiàn)象，即利用“信息不對稱”誘導消費。在投保流程中，扣費前置而提醒不足是行業(yè)通病。另外，在結構相對復雜的產(chǎn)品中，如壽險產(chǎn)品中，某公司產(chǎn)品銷售頁面存在不能指定受益人的情況，對保險產(chǎn)品的某些特性展示不足。

可以說，保險產(chǎn)品在網(wǎng)絡銷售過程中，既有與其他普通消費品相似的地方，也有其獨特性。除了核保等前置程序之外，信息不對稱帶來的“退貨”問題也不同，尤其是高價壽險產(chǎn)品。因此，網(wǎng)絡保險產(chǎn)品除了要做好銷售即投保之外，一個重要的服務即是退保。

保險公司必須思考的問題：未來的網(wǎng)絡銷售應該什么樣？

運費險只是簡易類保險產(chǎn)品的網(wǎng)絡化代表，其基本體現(xiàn)了未來網(wǎng)絡銷售的核心特點——流程自動化。在未來技術實施完全的情況下，所有的保險產(chǎn)品都可以通過網(wǎng)絡購買，同時實現(xiàn)投保、核保、退保、理賠等流程的網(wǎng)絡化、自動化。

以健康險為例，當前消費者在投保普通健康險產(chǎn)品時，按照標準流程，在核保時需要提供體檢報告，但是消費者不用真的去體檢或提交報告，而通過區(qū)塊鏈技術和數(shù)據(jù)共享，保險公司的系統(tǒng)后臺就可以找到消費者體檢報告或活動狀態(tài)數(shù)據(jù)，從而判斷消費者的健康狀況，甚至同時確定其費率。投保、核保自動化就此實現(xiàn)。在理賠時，同樣可以應用相關新技術，實現(xiàn)對索賠材料的自動化獲取和確認，完成理賠自動化。

除了自動化，另一個特點就是智能化，強大的精算系統(tǒng)和人工智能系統(tǒng)可以根據(jù)消費者的生活狀態(tài)及時推薦相適應的保險產(chǎn)品。比如根據(jù)健康險消費者的核保信息，網(wǎng)銷平臺可以推銷適應其消費能力和需求的其他健康險產(chǎn)品。人工智能客服可以承擔大部分客戶的線上服務。

未來，簡易型單一保險產(chǎn)品成主流，其中概念創(chuàng)新型產(chǎn)品將成為廣告端，比如戀愛險、天氣險等“奇葩險”，成為保險銷售起點，區(qū)域鏈等新技術將跟進后續(xù)推銷。

額外之問：當前監(jiān)管部門應該做什么？

在保險產(chǎn)品消費網(wǎng)絡化進程中，監(jiān)管部門所面臨的主要問題是：如何在最大化保障消費者權益的同時，不束縛保險公司的手腳？

對于一個產(chǎn)業(yè)來說，我們永遠不能要求消費者做什么，但是作為監(jiān)管部門，則應該從不同的層面進行必要的監(jiān)管和指導。

實際上，早在2010年左右，保監(jiān)會就已出臺相關規(guī)定，對保險公司網(wǎng)銷渠道進行了一些硬性規(guī)定，以消除誘導消費等現(xiàn)象。但在信息不對稱的客觀現(xiàn)實面前，這類現(xiàn)象幾乎無法消除。因為無論在線上還是線下，大多數(shù)消費者在選擇購買保險產(chǎn)品時，都不會去研讀那些冗長的文本內(nèi)容，何況大眾消費者對于保險的認識還相當有限。

因此，在規(guī)范交易流程上，應重點關注兩個問題：一個是便利消費者原則，一個是依法免責原則。

一、在交易流程上，為保護消費者權益，所有消費者可參與的權利節(jié)點都必須設置便捷流程，主要包括投保、退保和索賠。比如壽險產(chǎn)品，在猶豫期內(nèi)，消費者可通過便捷的網(wǎng)絡流程完成退保。

二、在流程便捷的前提下，明確歸責。比如消費者在確認訂單時，應該明確提示應對其行為負責，而不苛責于保險公司的告知義務。

三、責任轉移問題，存在第三方的情況下，應該根據(jù)相關法律原則確定保險事故責任人。比如OFO車險，基于限制12歲以下公民不得上路的規(guī)定，在嚴格實名制下，其事故責任應該由服務商轉至監(jiān)護人，保險事故責任可據(jù)此免除。

另外，基于傾斜保護消費者的監(jiān)管出發(fā)點，保險產(chǎn)品在名稱和內(nèi)容上，應該實行兜底原則和精準原則。

所謂兜底原則，即是在保險產(chǎn)品的可保風險內(nèi)容上，進行擴大化解釋。比如大病保險，可以擴大化解釋為治療費用高昂的疾病，而不應限制為保險內(nèi)容中有限列舉的某種某類疾病。

所謂精準原則，即是在保險產(chǎn)品的可保風險內(nèi)容上，進行精準化描述。比如大病保險，基于治療費用可精準描述，并設置相對應的免賠額度。

否則，保險產(chǎn)品網(wǎng)絡銷售將與線下銷售一樣，衍生出眾多的消費糾紛，既不利于網(wǎng)絡渠道的良性發(fā)展，也無法發(fā)揮網(wǎng)絡化的優(yōu)勢。

同時，在自動化、智能化網(wǎng)銷模式下，保險公司必須建立足夠龐大的服務團隊，以及時提供線上線下服務。在兜底原則下，精算師將面臨巨大挑戰(zhàn)，新技術可及時切入。

【轉自：保險文化   作者：杜鴻遠   如有侵權，請聯(lián)系刪除】